معلومات عامة

​من السهل أن يعرف كل شخص اليوم ما هي تكلفة الخدمة المصرفيّة، والمقارنة ما بين الأسعار التي تعرضها البنوك أو المؤسسات الأخرى التي تقدّم نفس الخدمة، وأسعار الخدمات البديلة واتخاذ القرار المناسب. فمثلا يمكنكم أن تطلبوا من البنك الذي تديرون فيه حسابكم الحصول على شروط أفضل، او عند الحاجة الانتقال حتى إلى بنك آخر قد يكون مجديًا أكثر بالنسبة إليكم ادارة حسابكم فيه.
الاستهلاك الحكيم في مجال الخدمات المصرفيّة، كما في مجالات أخرى، يساعد في تحسين الشروط المقدّمة للزبائن.
​​

 
​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​
ما هي لائحة تسعيرة العمولات الكاملة؟
لائحة تسعيرة العمولات الكاملة هي قائمة موحدة وواضحة تشمل الخدمات التي يحق للبنوك جباية عمولة مقابلها، كما تنص عليه قواعد التعاملات المصرفيّة (خدمة الزبائن) (عمولات) لعام 2008. تسري لائحة تسعيرة العمولات الكاملة على كل زبون "فرد" وعلى كل مؤسسة تعتبر "مصلحة تجارية صغيرة" مع حجم نشاط لا يزيد عن 5 مليون شيكل جديد في السنة. على البنوك أن تتيح لزبائنها الاطلاع على لائحة تسعيرة العمولات الكاملة في فروعها وعلى مواقع الانترنت الخاصة بها.​​
معاملات من خلال القنوات المباشرة – تعريفات وأمثلة
كل عملية يتم القيام بها من دون التوجه إلى الموظف في البنك، عن طريق الانترنت، عن طريق جهاز آلي، الدفع عن طريق أوامر الخصم المباشر أو أوامر الدفع الثابت.
هذه العمليات تشمل: الايداع في الحساب عن طريق مقاصة، الدفع بواسطة بطاقة ائتمان، ايداع مبلغ نقدي، سحب مبلغ نقدي من جهاز الصرف الآلي، تحويل أو ايداع إلى حساب آخر، دفع فاتورة، الاستعلام في أي موضوع، تحرير شيك، ايداع شيك (لكل مجموعة حتى 20 شيكًا) (كذلك من خلال صندوق الخدمة)، ودفع عن طريق نظام الخصم المباشر أو أمر الدفع الثابت.
 
أمثلة لمعاملات تتم عبر القنوات المباشرة:
1. الايداع في الحساب بواسطة المقاصة
ايداع في الحساب يأتي من بنك آخر في اسرائيل عن طريق المقاصة بين البنوك. وهو تحويل محوسب لدفعات مثل الرواتب أو دفعات أخرى من حساب الدافع إلى حساب البنك الخاص بالزبون. مثلا، تحويل راتب بواسطة مقاصة بين البنوك، استرجاع من ضريبة الدخل أو التأمين الوطني وما شابه.
 
2. الدفع عن طريق بطاقة ائتمان
دفع لمرة واحدة في الشهر، مقابل جميع العمليات التي اجريت بواسطة بطاقة الائتمان خلال الشهر.
مثلا، اذا حدّد يوم الدفع لشركة الائتمان في الثاني من الشهر، ونحن في شهر تموز، فأنه في 2 من شهر آب سيظهر في حساب البنك الخاص بالزبون خصم لصالح شركة الائتمان (فيزا، يسرا كارد وما شابه)، مقابل جميع المشتريات التي قام الزبون بها بواسطة بطاقة الائتمان خلال شهر تموز. سيظهر الخصم كدفعة لمرة واحدة في حساب البنك الخاص بالزبون، حتى لو تمّ اجراء عدد كبير من الصفقات بواسطة بطاقة الائتمان خلال الشهر. مقابل الجباية من الحساب في 2 آب، يتم الزام الزبون بعمولة واحدة مقابل اجراء معاملة بقناة مباشرة.
توضيح مهم: اذا اجريت معاملات بعملة أجنبية، بناءً على الاتفاق مع الزبون، يتم اجراء الجباية احيانا قبل موعد الجباية الشهري المحدد في يوم معين.
 
3. دفع مقابل طلب معلومات
الاستعلام أو طلب المعلومات يتم من خلال جهاز منصوب في البنك أو خارجه. مثلا الاستعلام حول الرصيد الحالي، او الاستفسار حول المعاملة الأخيرة التي نفذت في حساب البنك الخاص بالزبون. يبدأ إلزام الزبون بعمولة ابتداءً من الاستعلام السابع وما بعده خلال الشهر (بمعنى، يشمل الاستعلام السابع).
مثلا، يمكن للزبون خلال شهر تموز الاستفسار عن رصيده الحالي في البنك 6 مرات دون الزامه بعمولة، ولكن خلال شهر تموز اذا واصل فحص الرصيد (من خلال جهاز الاستعلام) لمرتين اضافيتين، يتم الزامه بعمولتين مقابل اجراء معاملتين بقنوات مباشرة.
تعداد كميّة الاستعلامات يعود إلى الصفر من جديد في شهر آب، وهكذا اذا فحص الزبون رصيده في البنك باستخدام الجهاز الآلي (كسبومات) في الأول من آب، لن يتم الزامه بعمولة مقابل هذا الاستعلام الأوّل في شهر آب.
 
4. ايداع شيك (لكل مجموعة شيكات حتى 20 شيكًا).
الشيك الذي يودعه الزبون في حسابه. في حال تم ايداع الشيك في صندوق الخدمة يدفع الزبون وفق عمولة "معاملة بقناة مباشرة". في حال تم الايداع بواسطة موظف في فرع البنك سيدفع وفق عمولة "معاملة بواسطة موظف".
يدور الحديث عن ايداع شيك واحد وحتى 20 شيكًا في صندوق الخدمة. بمعنى، يمكن للزبون أن يودع من خلال صندوق الخدمة (باستخدام مغلف ايداع) حتى 20 شيكًا مرة واحدة، ويتم الزامه بعمولة معاملة واحدة "بقناة مباشرة".
 
5. دفع بواسطة نظام الخصم المباشر او أمر دفع ثابت
التصريح الذي يعطيه الزبون للمستفيد أيًا كان من أجل الجباية من حسابه مثل: دفع فاتورة الكهرباء او الدفع لصندوق المرضى أو لشركة الهاتف الخلوي وغيرها.
قيمة الدفع الشهري يمكن أن تختلف من شهر إلى آخر بناءً على الخدمات التي حصل عليها الزبون من الجهة التي حوّل لها أمر الخصم المباشر.
 
 

ما هي لوائح التسعيرات المختصرة؟

تقدّم البنوك خدمات عديدة، ولكن معظم المستهلكين يستخدمون عددًا محددًا فقط من الخدمات المصرفيّة الشائعة. هذه الخدمات تم تركيزها في لوائح تسعيرات مختصرة ضمن ثلاث مجالات مركزية: الحساب الجاري، القروض العقارية، وبطاقات الائتمان. لوائح التسعيرات المختصرة مستمدّة من لائحة تسعيرة العمولات الكاملة. لوائح التسعيرات المختصرة متوفرة للزبائن في فروع البنك، وعلى موقع الانترنت الخاص بالبنك وفي الأجهزة الآلية التي يوفرها البنك لخدمة زبائنه. يحصل الزبون من البنك على لوائح التسعيرات المختصرة عند حصوله على الخدمة.

معاملات بواسطة موظف – تعريفات وأمثلة
كل معاملة تتم مباشرةً من خلال موظف البنك، وجهًا لوجه، او بواسطة مركز الخدمة الهاتفي من خلال الحديث مع موظف. وهذه المعاملات تشمل: ايداع مبالغ نقدية، اصدار واستلام أي مستند بناءً على طلب من الزبون، تحويل او ايداع في حساب آخر، سداد شيك، ايداع شيك (لكل مجموعة حتى 20 شيكًا)، دفع فاتورة، أو فك نقود.
 
أمثلة لمعاملات تتم بواسطة موظف:
1. اصدار وتسليم مستندات بناءً على طلب من الزبون
عندما يطلب الزبون من موظف البنك الحصول على معلومات مطبوعة تتعلق بالمعاملات التي تمت في حسابه، مثلا، كشف الحساب الأخير، او كشوفات سابقة.
 
2. ايداع شيك (لكل مجموعة شيكات حتى 20 شيكًا)
هل يعتبر ايداع 18 شيكًا عن طريق الموظف معاملة واحدة؟ نعم، ايداع شيك واحد وحتى 20 شيكًا عن طريق موظف في حال تمّ ذلك خلال "زيارة" واحدة لدى موظف البنك يحتسب كمعاملة واحدة. بمعنى، يمكن للزبون الوصول إلى البنك وايداع شيك واحد أو اثنين وحتى 20 شيك بسعر معاملة واحدة  بواسطة موظف.
 
3. دفع فاتورة
الفاتورة هي قسيمة مطبوعة مقرونة بالدفع، وتشير الى الحساب او الدين الذي تغطيه. مثلا: فاتورة ىدفع حساب الكهرباء، او حساب الأرنونا، وكذلك فواتير الدفع لروضات الأطفال والمدارس التي ترسلها البلدية.

ما هي الصلاحيات التي يمنحها القانون لبنك اسرائيل وللرقابة على البنوك في موضوع العمولات؟

الصلاحية الأساسية التي منحت لبنك اسرائيل هي تحديد قائمة موحدة وواضحة للخدمات المصرفيّة التي يحق للمؤسسات المصرفيّة أن تجبي عمولات مقابلها. اضافةً لذلك، لدى بنك اسرائيل صلاحية التدخل في أسعار الخدمات المصرفيّة (بتوفر الشروط التي يحددها القانون)، وكذلك نشر مقارنات للجمهور بهدف تعزيز المنافسة في الجهاز المصرفي.

ما هي العمولات التي تخضع اليوم للرقابة على الأسعار؟

 

اسم الخدمة
ملاحظات / نسبة العمولة
"المسار الأساسي"
مسار يشمل حتى معاملة واحدة من خلال موظف وحتى 10 معاملات بقناة مباشرة. السعر الأقصى للمسار الأساسي مقيّد ب 10 ش.ج.
لمعلومات إضافية حول "مسارات العمولات"
خدمة الإشعارات أو الانذارات
العمولة التي يجبيها البنك مقابل ارسال اشعارات عن التأخير في الدفع، الانذارات، الاشعارات او الانذارات بحسب قانون الشيكات بدون رصيد. مبلغ العمولة الأقصى مقيّد بـ 5 ش.ج.
خدمة مقدمة من قبل جهة المقاصة لمقدّم خدمات الخصم
مبلغ العمولة الأقصى الذي يمكن جبايته مقابل الخدمات التي تقدمها جهة المقاصّة لمقدم خدمات الخصم هي 10 ش.ج. في الشهر اذا كان الزبون فردًا او مصلحة تجاريّة صغيرة. في حال لم يكن الزبون فردًا أو مصلحة صغيرة فقيمة العمولة هي 20 ش.ج.
دفتر شيكات عادي
المقصود هو دفتر الشيكات الشائع والمعروف. سعر كل شيك في الدفتر مقيّد ب 36 أغورة.
موافقة لفرض رهن لبنك آخر (بما في ذلك رهن بدرجة متساوية)
هذه العمولة يجبيها البنك في الحالات التي يعطي فيها موافقته خطيًّا على فرض رهن اضافي على العقار المرهون له من قبل المُقترض، لصالح بنك آخر. الحاجة للرهن لصالح بنك اخر تعود عادةً لرغبة الزبون بأخذ قرض اضافي من بنك آخر عبر رهن نفس العقار، او إذا رغب الزبون بتبديل القرض الذي أخذه من البنك بقرض أقل تكلفة من بنك آخر. قيمة العمولة هذه مقيّدة ب 150 ش.ج.
نقل أوراق مالية إلى حساب آخر لنفس الزبون لدى مؤسسة مالية أخرى
المقصود هو الحالات التي يطلب فيها الزبون نقل اوراق مالية من حساب في بنك معيّن إلى حساب لنفس الزبون لدى مؤسسة مالية أخرى. هذه الحالات تشمل ايضًا نقل اوراق مالية من حساب معيّن على اسم الزبون إلى حساب مشترك يكون فيه الزبون هو أحد الشركاء. مبلغ العمولة الأقصى الذي يمكن جبايته مقابل الخدمة هو 5 شيكل جديد، مع إضافة بدل المصاريف التي دفعتها المؤسسة المصرفيّة لطرف ثالث مقابل تقديم الخدمة (مثل البورصة او وسيط مالي من خارج البلاد).
تحويل عملة اجنبية في البلاد إلى حساب نفس الزبون
المقصود هو عملية تحويل مصرفيّة لعملة أجنبية من حساب الزبون في بنك معيّن إلى حسابه في بنك آخر.