معلومات عامة

هل عرضوا عليك اطار ائتماني اضافي في بطاقة الائتمان، مع امكانية تحديد سقف الدفعات الشهري؟

لحظة! قبل ان توافق، اسأل نفسك: ما هو الثمن الذي عليك دفعه مقابل تأجيل الدفعات، متى سيتوجب عليك الدفع مقابل المشتريات والصفقات، كيف تُحدّد الدفعة الشهرية وما الذي سيتوجب عليك فعله من أجل ذلك كل شهر

فيما يلي دليل بطاقة الإئتمان المتجدد: ​​    ​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​

ما هي بطاقة الائتمان المتجدد؟

في اسرائيل يوجد نوعان من بطاقات الائتمان، الأولى هي بطاقة دفع مؤجل والثانية هي بطاقة الائتمان المتجدد.

بطاقة الدفع المؤجل Deferred Debit Card

هذه البطاقة هي بطاقة الائتمان العادية المنتشرة في اسرائيل. في هذه البطاقة يقوم الزبون بالشراء خلال الشهر، وفي موعد الاستحقاق الشهري يتوجب عليه ان يدفع كامل المبلغ المتراكم. عمليًا، يحصل الزبون مقابل المشتريات التي يقوم بها على ائتمان لشهر كامل، وفي المتوسط فهو يحصل على ائتمان لفترة 15 يومًا، ولكن لا يتم جباية فائدة مقابل هذا الائتمان، وليس من المتبع حتّى تسمية هذه الصفقات بصفقات ائتمان. مع ذلك، يمكن بواسطة بطاقة الدفع المؤجل أيضًا اجراء صفقات بالتقسيط. صفقات كهذه هي في الواقع ائتمان يمنحه مصدر البطاقة او المصلحة التجارية لصاحب بطاقة الدفع، بحيث انه بدل أن يدفع كامل مبلغ الصفقة بشكل فوري، يتم تقسيط المبلغ على عدد من الدفعات.

  • في صفقات الائتمان (صفقات بالتقسيط بحيث يقدم لك مصدر البطاقة ائتمانًا) تتم جباية فائدة كما هو متفق عليه في اتفاقية البطاقة (هذه الفائدة يتم تفصيلها في كشف الحساب الشهري).
  • في صفقات التقسيط (صفقة فيها المصلحة التجارية هي التي تمنح الائتمان) لا تتم جباية فائدة، ولكن تتم جباية "عمولة دفع مؤجل" مقابل كل دفعة (مبلغ العمولة هو حوالي 0.5 ش.ج. ويتم تفصيلها في جدول التسعيرة الخاص بشركة بطاقات الائتمان. للاطلاع على جداول تسعيرة العمولات.

بطاقة الائتمان المتجدد-   Revolving Credit Card

في هذه البطاقة يتم مسبقًا وبالاتفاق تحديد اطار ائتماني لاستخدام صاحب البطاقة. يحق لصاحب البطاقة اجراء صفقات حتى سقف الاطار الائتماني، وفي تاريخ الاستحقاق الشهري يحق له تسديد مبلغ جزئي من مجموع الصفقات التي قام بها أو كامل المبلغ. اذا اختار الزبون عدم تسديد كامل المبلغ، يتم فرض فائدة على المبلغ المتبقي وتحويله للشهر القادم، وفي الشهر التالي يمكن لصاحب البطاقة مرة أخرى أن يختار بين تسديد كامل المبلغ أو قسم منه.

في بطاقات الائتمان المتجدد تمنح للزبون امكانية تسديد كامل مبلغ الصفقات التي اجراها أو قسم منه، ولكن مقابل تأجيل الدفع للأشهر التالية، أي "تجديد الائتمان"، يدفع الزبون فائدة. عمليًّا هذا الاطار الائتماني يعتبر اطارًا اضافيًّا للإطار الائتماني المصرفي.

ما هي ايجابيات وسلبيات استخدام بطاقة الائتمان المتجدد؟

الايجابيات

  • الفائدة الاكبر في استخدام بطاقة الائتمان المتجدد هي القدرة على الحصول على اطار ائتماني اضافي بمبلغ كبير، اضافةً الى الاطار الائتماني المصرفي وبشكل منفصل عنه.
  • ميزة اخرى هي المرونة. يتحكم الزبون بمبلغ التسديد الشهري، وهو يستطيع أن يحدد سقف الدفعات الشهري، بحيث انه في الحالات التي يواجه فيها صعوبات في السيولة النقدية، بامكانه تأجيل الدفع وتحويل الائتمان للشهر التالي.

السلبيات

  • نسبة الفائدة مقابل الائتمان في بطاقة الائتمان المتجدد ليست رخيصة. على الأغلب، تكون الفائدة على القرض المصرفي والاطار الائتماني من البنك أرخص بكثير.

  • يتوجب على الزبون ان يجري متابعة شهرية مستمرّة للصفقات في البطاقة. اهمال المتابعة يمكن أن يسبب تراكم الائتمان بمبلغ كبير يفوق ما خطط له الزبون مسبقًا وإلى دفع فوائد جرّاء ذلك. في بعض الحالات المتطرفة يمكن أن يؤدي الأمر إلى عدم القدرة على تسديد الائتمان، مع كل تبعات الأمر.


ما الذي تجدر معرفته وما الأمور التي يتوجب مقارنتها؟

 قبل الحصول على بطاقة الائتمان المتجدد، يجب فحص إن كان امتلاك بطاقة كهذه مناسب لك؟ ولقدرتك ورغبتك في ادارة شؤونك المالية بشكل مكثف، وكذلك ان كانت البطاقة تلائم الاستخدامات التي تنوي القيام بها.
اذا قررت بأنك معني بهذه البطاقة، لا تنسى أنّه كما الاطار الائتماني المصرفي، كذلك ايضًا للائتمان المتجدد هناك سعرـ ولذلك ينصح باجراء مسح سوق والتفاوض من أجل تحسين شروط الائتمان المعروضة.

عندما تستخدمون بطاقة الائتمان المتجدد من المهم فحص ومقارنة الامور التالية:

أ. ما هي منظومة تسديد الائتمان في البطاقة؟
في كل بطاقة هناك منظومة أساسيّة لتسديد مبلغ الصفقات المتراكمة في البطاقة. عند الانضمام للبطاقة وفي كل مرحلة بعد ذلك تتاح للزبون امكانية اختيار مبلغ الدفع الشهري للتسديد في البطاقة.
اذا لم يحدد الزبون مبلغ تسديد شهري معين، يتم تحديد هذا المبلغ من قبل الشركة، سواء من خلال تحديد نسبة من مبلغ الصفقات التي اجريت (باضافة الفائدة المتراكمة)، أو بتحديد المبلغ الأدنى للدفع. في العادة المبلغ الذي يتم تحديده من قبل شركة الائتمان منخفض نسبيًا، بحيث أنّ القسم الأكبر من مبلغ الصفقات الملزمة بالفائدة لا يتم تسديده، وتستمر جباية الفائدة عليه.

مثال: في الحالات التي لا يختار فيها الزبون مبلغ شهري محدد للدفع من حسابه مقابل الصفقات التي أجراها، أو في الحالات التي لا يتواصل فيها الزبون مع الشركة قبل موعد الدفع الشهري، وتمّ تحديد منظومة تسديد يلزم فيها الزبون بنسبة 5% من اجمالي مبلغ الصفقات المتراكمة في البطاقة، أو بمبلغ 150 ش.ج. الأعلى من بينهما، فعندها اذا أجرى الزبون صفقات بلغ مجملها 4,000 ش.ج. سيتم الزامه في ذلك الشهر بمبلغ 200 ش.ج. فقط، والـ 3,800 ش.ج. المتبقية سيستمر فرض الفائدة عليها.

ب. ما هي تكلفة تجديد الائتمان؟
مقابل تجديد الائتمان وتأجيل تسديد مبلغ الصفقات الملزمة بالفائدة في البطاقة من شهر إلى آخر، يطلب من الزبون أن يدفع فائدة. الفائدة السنوية مقابل تجديد الائتمان هو التكلفة الاساسية التي يطلب من الزبون دفعها، وهناك اختلافات في نسب الفائدة التي تعرضها شركات بطاقات الائتمان على الزبائن. اذا اختار الزبون استخدام بطاقة الائتمان المتجدد، يتوجب عليه أن يستفسر عن الفائدة التي ستتم جبايتها منه وما هي نسبتها. على ضوء نسب الفائدة المتبعة في هذا السوق، ينصح بفحص ان كان بالامكان الحصول على قرض مصرفي او اطار ائتماني بمبلغ مشابه وبنسبة فائدة أقل.

ج. ما هي العمولات التي تتم جبايتها عند استخدام البطاقة؟
مقابل استخدام بطاقة الائتمان المتجدد تتم جباية عمولة أساسية واحدة تسمى "عمولة رسوم البطاقة". تتم جباية هذه العمولة كل شهر. يوجد هنالك امتيازات لنوادي الزبائن كما تمنح امتيازات في العادة خلال حملات تجنيد الزبائن. قسم من الشركات يقدّم تخفيضات على العمولات لفترات محدّدة، مثلا للستة أشهر الأولى، لذلك ينصح بالاستفسار عن مثل هذه التخفيضات ولأيّة فترة يتم منحها بالضبط.

د. ما هو الاطار الائتماني الذي يمكن الحصول عليه؟
الاطار الائتماني في البطاقة هو المبلغ الاقصى الذي يتم توفيره للزبون من أجل اجراء الصفقات في البطاقة. بشكل عام، اذا تجاوز الزبون الاطار الائتماني في البطاقة فلن يتمكن من اجراء صفقات أخرى، مع ان الشركة قادرة على زيادة الاطار الائتماني، لذلك على الزبون أن يفحص في كشوفات الحساب ما هو الاطار الائتماني وما هو المبلغ المستغل في كل شهر.


خمس نصائح للاستخدام الحكيم لبطاقة الائتمان المتجدد

1. قبل اختيار بطاقة ائتمان متجدد، يحب اجراء مسح سوق بين شركات بطاقات الائتمان والبطاقات المتوفرة. معيار المقارنة المركزي هو نسبة الفائدة، وينصح باختيار الشركة الأرخص وعدم الانجرار وراء البطاقات ذات الفائدة السنوية المرتفعة.

 

2. يجدر تذكر أن نسبة الفائدة المرتفعة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على المبلغ الذي يتوجب على الزبون دفعه خلال السنة.

 

3. عند الانضمام للبطاقة تأكدوا ان تطلبوا من مندوب الخدمة توضيح نوع البطاقة وطريقة استخدامها. من المهم تذكر أنّه يحق لمندوبي شركات بطاقات الائتمان تسويق البطاقات في الشبكات التجارية أيضًا، ولكن عليهم ان يقوموا بذلك في محطات منفردة مع لافتات ملائمة وليس من خلال صناديق الدفع في المتاجر.

 

4. اختاروا عند الانضمام المبلغ الذي ترغبون بتسديده كل شهر. انتبهوا انه كلما كان المبلغ أقل، ستدفعون في النهاية مبلغًا أكبر مقابل تأجيل الدفعات وتراكم الفوائد. تذكروا أنّه يمكن تغيير المبلغ الشهري في أي وقت.

 

5. إفحصوا ما هي الامتيازات المقدمة في البطاقات وهل هي محدودة لفترة معينة. قسم من الشركات يقدّم تخفيضات على العمولات لفترة محدّدة فقط، للستة أشهر الأولى على سبيل المثال، ولذلك ينصح بالسؤال وفحص امكانيّة الحصول علىإفحصوا ما هي الامتيازات المقدمة في البطاقات وهل هي محدودة لفترة معينة. قسم من الشركات يقدّم تخفيضات على العمولات لفترة محدّدة فقط، للستة أشهر الأولى على سبيل المثال، ولذلك ينصح بالسؤال وفحص امكانيّة الحصول على  تخفيض ولكم من الوقت يتم تقديمه.