منظومة زهاف

منظومة زهاف التي اطلقت في اسرائيل في نهاية تموز 2007، هي من نوع RTGS- Real Time Gross Settlement​ 

وتستخدم في معظم الدول في العالم (المتطورة والنامية).

وهي منظومة متطورة لتسوية ناجعة وذات موثوقيّة للدفعات بالشيكل في الجهاز الاقتصادي، في الوقت الحقيقي وبشكل نهائي.

تعمل المنظومة بالتوازي مع طريقة التسوية العادية، والتي لا تكون فيها التعاملات التي تحوّل بواسطة المقاصات نهائية خلال نفس يوم العمل. في المقابل، اوامر الدفع التي تحوّل عبر منظومة زهاف تتم بشكل فوري ونهائي. تضمن المنظومة لمستخدميها تنفيذًا سريعًا وآمنًا للدفعات في أية لحظة: تتم عمليات التسوية خلال دقائق معدودة، ولا يمكن الغاؤها، والحاصل على الدفعات يمكنه استخدامها بشكل فوري، دون أن يتعرض لأية مخاطر.

​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​

מערכת זהב 

  • نهائية – الدفع نهائي ولا يمكن الغاؤه و/أو ارجاعه.
  • فورية – يتم اجراء الدفع بشكل فوري؛ والحاصل على الدفعات يحق له استخدام المال خلال دقائق من تنفيذ الدفع (باستثناء الحالات الشاذة).
  • توفّر المنظومة مستوى عالٍ من الأمان، وفق معايير هيئة حماية المعلومات، من خلال  استخدام واجهة الاتصال (SWIFT) ورمز سري (IBAN).

מערכת זה"ב

المستفيد الأكبر من استخدام منظومة زهاف هم المديرين الماليّين والمحاسبين في جميع المؤسسات والشركات والذين يحوّلون ويستلمون في كل يوم اوامر دفع مهمة ومستعجلة: والجهات المؤسساتية (صناديق التقاعد، صناديق التعويضات وشركات التأمين)، والشركات والمصانع الكبيرة والمتوسطة، وشركات الاستثمار، والوسطاء الخاصّين الذين يتعاملون بالتحويلات بين الشيكل والعملات الأجنبية.

المعنيون باستلام اموالهم من الدفعات بشكل فوري، او من يخشون أن لا تكون الدفعات نهائية، من المستحسن أن يطلبوا من المسدّد تحويل الدفعات اليهم بواسطة منظومة زهاف.

تتيح منظومة زهاف كذلك للوحدات المنزلية باجراء الصفقات من خلالها، مثلا: 

  • في الصفقات المتعلقة باستلام بضائع مقابل الدفع 
  • في صفقات تحويل الملكية على الممتلكات، مقابل بيع شقة أو سيارة.
  • في الصفقات المستعجلة او ذات الأهمية الخاصة لأحد الطرفين وخصوصًا في الصفقات ذات المبالغ المرتفعة. 
  • حين تكون هناك خشية من أن لا يلتزم المسدد بتعهداته.


מערכת זה"ב 

استخدام المنظومة ليس محدودًا سواء من ناحية المبلغ الأدنى أو المبلغ الأقصى.

  • يجب التزوّد مسبقًا برقم زهاف (IBAN) الخاص بالمستفيد واسم المستفيد باللغة الانجليزية. رقم زهاف هو رمز مكوّن من عدّة خانات تشمل رمز البنك، الفرع ورقم الحساب الخاص بالزبون. يمكنك الحصول على الرقم من موظف البنك. قسم من البنوك يسمح بالحصول على الرقم كذلك عبر الانترنت/ أو الهاتف أو جهاز البنك الآلي.
  • يجب التوجه للبنك الذي تدير به حسابك بالشيكل وطلب اجراء تحويل فوري عن طريق منظومة زهاف، قسم من البنوك يسمح باجراء التحويل من خلال مواقعهم على الانترنت.


 ​

 

 

1. لماذا يشغل بنك اسرائيل منظومة زهاف (وليس البنوك التجارية)؟

بنك اسرائيل هو البنك المسؤول عن تقديم الخدمات المصرفيّة للبنوك: اذ يدير البنوك فيه حساباتهم. من مصلحة بنك اسرائيل كبنك مركزي الحفاظ على الاستقرار المالي وتقليص المخاطر في نظام الدفع والمقاصة، ولذلك من المهم أن يتم تشغيل منظومة زهاف بالغة الأهميّة والحيويّة من قبله. هذا هو المتبع ايضًا في في دول أخرى. بنك اسرائيل هو الجهة التي قادت هذه الخطوة، وهو بذلك قد ادخل اسرئيل ضمن  دائرة الدول المتطورة في مجال الدفع والمقاصة.

2.  كيف تعمل منظومة زهاف؟

تتم التسوية عبر منظومة زهاف طوال يوم العمل في الوقت الحقيقي. كل امر بالدفع يصل إلى المنظومة يتم تسويته على حدة، بدون اجراء أي اقتصاص ما بين عمليّات الدفع والاستحقاق التي تخص البنك المرسل. مع استلام الأمر من الزبون، يرسل فرع البنك الخاص به امر بالدفع إلى البنك الرئيسي، ومن هناك يتم تحويله مباشرةً إلى منظومة زهاف في بناية بنك اسرائيل في القدس. اذا كان للبنك المرسل رصيدًا كافيًا في حسابه لدى بنك اسرائيل، يتم اجراء عملية المقاصة بشكل فوري: المنظومة تجبي من حساب البنك المرسل وتحوّل المبلغ لحساب البنك المستلم. بعد اتمام العملية يتم ارسال اشعارات مصادقة إلى البنكين، ويحوّل البنك المستلم المبلغ لحساب المستفيد.

3.  بماذا تختلف منظومة زهاف عن المقاصات العادية؟

في مقاصة الشيكات، على سبيل المثال، والتي تواصل عملها إلى جانب منظومة زهاف، يتم الدفع لحساب مستلم الشيك في موعد الدفع بشكل مشروط: يحق للبنك الذي حرّر منه الشيك عدم احترام امر الدفع، وفي هذه الحالة تتم اعادة الشيك في العادة في اليوم التالي لايداعه. اذن الدفع النهائي وفق هذه الطريقة يكون متأخرًا. يمكن إعادة الشيك وفق توجيهات الرقابة على البنوك حتى ثلاث أيّام من موعد ايداعه، وفي حالات معيّنة حتى أكثر من ذلك. في المقابل، بحسب منظومة زهاف فانّ التسوية غير مشروطة بفترة انتظار ما بين عمليّة تنفيذ امر الدفع والمصادقة النهائية عليها؛ تستغرق عملية تنفيذ كل أمر وقت قصير فقط، ومباشرةً بعد استكمالها يعرف مستخدم منظومة زهاف أنّ الدفعة التي استلمها نهائية ولا يمكن الغاؤها، تمامًا مثل الدفع النقدي.

4.  في أي نوع من الصفقات يفضل استخدام منظومة زهاف؟

  • في الصفقات المنوطة باستلام بضاعة مقابل الدفع.
  • في صفقات نقل الملكية على الممتلكات، مثل: بيع شقة أو سيارة.
  • في الصفقات المستعجلة او ذات الاهمية الخاصة لأحد الطرفين وخصوصًا في الصفقات بمبالغ مرتفعة.
  • في الصفقات التي فيها خشية من أن لا يلتزم المسدّد بتعهداته المالية.

5. هل استخدام منظومة زهاف منوط بدفع؟

نعم، استخدام منظومة زهاف منوط بدفع، بحسب تعريفة العمولة في كل بنك.

6. من يحق له استخدام منظومة زهاف؟

يحق لكل زبون اجراء تحويلات عبر منظومة زهاف عن طريق بنك تجاري اسرائيلي يمتلك فيه حسابًا بالشيكل.

7. هل هناك تقييدات على مبالغ تحويلات الدفع في منظومة زهاف؟

استخدام منظومة زهاف غير مقيد بمبلغ أدنى أو بمبلغ أقصى.



تتضمن منظومة زهاف عناصرًا هي الأكثر تقدمًا لتضمن للمشتركين فيها مستوى عالٍ من الأمان. التواصل بين المنظومة وبين المشتركين الاساسيين – البنوك التجارية ومقاصة بورصة الاوراق المالية – يتم عبر نظام (SWIFT) وهو المعيار الدولي المتبع لتحويل الأموال الآمن في دول كثيرة في العالم. كذلك تستوفي منظومة زهاف المتطلبات الصارمة للهيئة الحكومية لحماية المعلومات في اسرائيل. الوسائل التكنولوجية في المنظومة تدمج أجهزة تحكم ورقابة على كافة البنى التحتية والتطبيقات التي تشملها المنظومة. وإلى جانبها، تحتوي منظومة زهاف أيضًا على وسائل  متطورة للنسخ الاحتياطي، تمكن من التغلب على أي عطل عبر نقل المعلومات لموقع بعيد.

هناك مبنى موحد لارقام حسابات البنوك في المنظومة، الامر الذي يسمح بنقل الدفعات لحساب المستفيد مباشرةً، دون تدخل لأي شخص. الاتصالات بمنظومة زهاف تتم بواسطة المعيار الدولي للتعرف على الحسابات IBAN (International Bank Account Number). يتكون رقم IBAN من سلسلة من الخانات تشير إلى رقم حساب البنك، وارقام البنك والفرع، ورمز الدولة ورقمين للرقابة، كما هو مفصل أدناه:


تركيبة (IBAN) العامة

رقم الحساب

رمز الفرع

رمز البنك

أرقام الرقابة

رمز الدولة

حتى 30 خانة

خانتين

خانتين

 


تركيبة (IBAN) في اسرائيل

رقم الحساب

رمز الفرع

رمز البنك

أرقام الرقابة

رمز الدولة

AAAAAAAAAAAAA

SSS

BBB

YY

IL

13 خانة

3 خانات

3 خانات

خانتين

خانتين​


نتيجةً لذلك، يعطى لكل حساب بنك رقم وحيد، ما يضمن تقليصًا كبيرًا في عدد الاشعارات الخاطئة التي يتم تحويلها عبر المنظومة. إلى محاكي (IBAN). 

 


تشغيل منظومة زهاف في تموز 2007 أدّى إلى تعزيز النظام المالي في اسرائيل على عدّة مستويات، ووضعه على نفس المستوى مع الدول المتطورة في العالم. تختلف طريقة عمل منظومة زهاف تمامًا عن انظمة الدّفع والمقاصة العادية. فمثلا في مقاصة الشيكات، التي تواصل عملها إلى جانب منظومة زهاف، يتم الدفع لحساب مستلم الشيك في موعد الدفع ولكن بشكل مشروط، إذ يحق للبنك التي حرّر منه الشيك عدم احترام امر الدفع، وفي هذه الحالة تتم اعادة الشيك في الغالب في اليوم التالي لايداعه. لذلك فنهائية الدفع وفق هذه الطريقة تحدّد في وقت متأخر. الفترة الزمنية بين تنفيذ امر الدفع بواسطة الشيك وبين مصادقته بشكل نهائي تعرّض مستلم الدفعة لعدد من المخاطر. هذه المخاطر يمكنها أن تتطور لتشكل خطرًا على النظام ككل، بحيث أنّ عدم قدرة احد المشاركين على الالتزام بتعهداته ممكن أن تؤثر على قدرة الدفع لمشاركين آخرين في المنظومة. 

منظومة زهاف والتي تتم فيها المقاصة في الوقت الحقيقي وبدون تأخير بين تنفيذ امر الدفع وبين المصادقة عليه – تضفي على نشاط المقاصة في البلاد بعدًا جديدًا، وتوفّر حلولا ناجعة للمشاكل التي تتضمنها طرق الدفع الأخرى. مستخدمو منظومة زهاف يعرفون فور تنفيذ التحويل المالي ان الدفعة التي استلموها اصبحت نهائية ولا يمكن الغاؤها، تمامًا كما في الدفع النقدي. تتيح المنظومة للأفراد والمؤسسات التجارية في الجهاز الاقتصادي اجراء تحويلات مالية بسرعة وموثوقية، وتتيح كذلك التخلص من التشككات التي تحيط بنظام الدفع العادي. امر الدفع يتم بنجاعة وفي نفس اللحظة، ويستغرق تنفيذ كل أمر دقائق معدودة فقط، ومع اتمامه يصبح الأمر نهائيًا وغير قابل للإلغاء.

بهذه الطريقة لا تقوم منظومة زهاف بتعزيز الأمان لدى الزبون فقط، ولكنها تحسّن بشكل كبير ايضًا من مستوى الأمان في نظام المقاصة بأكمله وفي جميع انظمة الدفع المرتبطة به. تتيح انظمة المقاصة القائمة كما سبق وذكر ارجاع الدفعات، والتي تصل في كل عام إلى مبالغ كبيرة جدًا. في عام 2008 مثلا اعيد في المقاصة الورقية وفي مركز مقاصة البنوك حوالي 7.5 مليون شيك وامر دفع اخر بحجم اجمالي بلغ 26 مليار شيكل. الدفعات الراجعة يمكنها ان تتسبب بسلسلة أضرار والمس بمشاركين آخرين في المقاصة، وخلق حالة من عدم اليقين تسود على مجمل نظام الدفع في الجهاز الاقتصادي. منظومة زهاف يوفّر حلا لهذه المشكلة. استخدام منظومة زهاف هو بديل آمن لاستعمال الشيكات، وبذلك فهي تعزّز بشكل كبير من الأمان في نظام الدفع بأكمله. اضافة إلى المقاصة ثنائيّة الاتجاه لزبون مقابل زبون وبنك مقابل بنك، تعمل منظومة زهاف ايضًا كـ"مقاصة للمقاصات" إذ أن بنك اسرائيل يعمل كجهة مقاصة نهائية للتسوية بين البنوك. المنظومة متصلة مباشرةً بأنظمة الدفع في الجهاز الاقتصادي (المقاصة الورقية، مركز مقاصة البنوك ومقاصة البورصة) وبالأنظمة الداخلية في بنك اسرائيل. ترسل المقاصات إلى المنظومة، في مواعيد محددة مسبقًا، اوامر الدفع متعددة الأطراف (جباية من عدد من البنوك مقابل الدفع لعدد من البنوك الأخرى). يتم تسوية اوامر الدفع هذه عبر منظومة زهاف على أساس التسجيل الصافي، حيث يحسب الفرق بين مجموع المدفوعات وبين مجموع المقبوضات لكل مشترك.

المشاركون في المنظومة هم جميع المؤسسات المصرفيّة في اسرائيل، وبنك البريد، وبنك (CLS) والمقاصات (مركز مقاصة البنوك، مقاصة البورصة، الشيكات). وأقسام بنك اسرائيل.



ساعات عمل منظومة زهاف لزبائن البنوك

في أيام العمل العادية – 07:45-18:30  

أيام الجمعة وعشيّات الأعياد – 07:45-14:00 

​ ​

 ​


التسوية عبر منظومة زهاف تتم طوال يوم العمل وفي الوقت الحقيقي. كل أمر دفع يصل إلى المنظومة تتم تسويته على حدة، بدون اجراء أي اقتصاص ما بين عمليّات الدفع والاستحقاق التي تخص البنك المرسل. مع استلام الأمر من الزبون، يرسل فرع البنك الخاص به امر بالدفع إلى البنك الرئيسي، ومن هناك يتم تحويله مباشرةً إلى منظومة زهاف في بناية بنك اسرائيل في القدس. اذا كان للبنك المرسل رصيدًا كافيًا في حسابه لدى بنك اسرائيل، يتم اجراء عملية المقاصة بشكل فوري: المنظومة تجبي من حساب البنك المرسل وتحوّل المبلغ لحساب البنك المستلم. عملية الجباية والدفع تكون نهائية ولا يمكن الغاؤها. بعد اتمام العملية يتم ارسال اشعارات مصادقة إلى البنكين، ويحوّل البنك المستلم المبلغ لحساب المستفيد، والذي بامكانه استعمال المال الذي حصل عليه بشكل فوري، دون أن يتعرض لأي من المخاطر الناجمة عن امكانية ارجاع الدفعة بسبب عدم وجود رصيد كافٍ في حساب المسدّد، أو لأسباب تقنية أخرى.

النشاط عبر منظومة زهاف يتم من خلال "حساب مقاصة" لكل مشارك في المقاصة. حساب المقاصة يشمل حسابًا جاريًا وحساب ائتمان، ينقل اليه بنك اسرائيل ائتمانات ليوم واحد مقابل ضمانات كاملة.

تدير منظومة زهاف اوامر الدفع التي تصل اليها بحسب ترتيب وصولها – الامر الذي يصل أولا تتم تسويته أولا (FIFO – First In First Out). مع هذا تتيح المنظومة للمشارك ترتيب الأولويات لأوامر الدفع المتعددة لديه، وفق اهميتها وتوقيتها. اذا لم يكن للبنك المرسل رصيد كافٍ للجباية في حسابه في بنك اسرائيل، يتم تحويل أمر الدفع إلى قائمة الانتظار، حتى توفير رصيد كافٍ، ويتم ترتيب الأوامر في القائمة بحسب الأولوية التي يحددها المشارك. لكل مشارك في عملية التسوية هناك قائمة انتظار خاصة به. توفر المنظومة للمشارك مجموعة من الأدوات لادارة قائمة الانتظار الخاصّة به بشكل ناجع، مثل امكانية تغيير ترتيب الأولويات، والحفاظ على رصيد مالي لاحتياجات محددة، وامكانية الغاء أمر دفع والحصول على  ائتمان ليوم واحد من بنك اسرائيل. في نهاية اليوم يتم الغاء جميع الأوامر التي ما زالت تنتظر في القائمة، ويتم ارسال اشعار لمرسل الأمر بهذا.


 


إلى جانب الموثوقية والأمان والنجاعة التي تميز طريقة المقاصة الجديدة باستخدام نظام زهاف، يمنح هذا النظام للبنوك ميزة اضافية، فتنفيذ أوامر الدفع بشكل فوري ونهائي يتيح للبنوك أن تعرف في كل لحظة كم هناك من المال في حساباتها، ويمكن لكل بنك أن يقرر بشكل فوري بشأن الخطوات التي يتوجب عليه اتخاذها من أجل تحسين وضع السيولة لديه بالشيكل. في المقابل تتطلب طريقة المقاصة الجديدة من البنوك تحمل مسؤولية أكبر في ادارة السيولة في حساباتها. يجب أن تكفي السيولة لدى البنك لإجراء جميع المعاملات التي تصل إلى المنظومة طوال ساعات يوم العمل. النقص المؤقت في السيولة يمكن أن يضر بعملية المقاصة – بدءًا من التسبب بتأخير معاملات الدفعات المنفردة وحتى تعطيل مجموعة من اوامر الدفع. من أجل تجنب حالات كهذه قدر الامكان والسماح لنظام زهاف بالعمل بشكل سلس، يوفر بنك اسرائيل لصالح البنوك المشاركة في المقاصة ائتمانًا ليوم واحد (intraday credit) والذي يمكنهم استغلاله وفق احتياجاتهم طوال ساعات عمل المنظومة.


يمنح الائتمان للبنوك بدون فائدة مقابل ضمانات كاملة، لمدة يوم عمل واحد فقط، وعليهم تسديده حتى ساعة اغلاق منظومة زهاف. الضمانات المطلوبة مقابل الائتمان اليومي هي سندات دين حكومية وادخارات للبنوك في بنك اسرائيل – بالشيكل الجديد وبالعملات الاجنبية. يتوجب على البنوك ايداع سندات الدين بالشيكل والتي تستخدم كضمانات للائتمان في حساب خاص في مقاصة البورصة، والذي يتم فيه تخصيص حساب فرعي للضمانات لكل مشترك. طورت مقاصة بورصة الأوراق المالية لصالح بنك اسرائيل منظومة خاصّة لإدارة الضمانات التي يتم اخذها مقابل الائتمان ليوم واحد (ICS – Intraday Credit System)، بحيث يستطيع المشاركون في المنظومة ان يغيروا بشكل ديناميكي خلال اليوم حجم الائتمان اليومي الذي يتم وضعه في حسابهم. وتقوم المنظومة اوتوماتيكيًا بحساب حجم الائتمان اليومي بناءً على حجم الضمانات التي اودعها المشترك ونوعها. 


الحاجة إلى الحفاظ على السيولة اليومية يلزم البنوك بادارة الأموال المتوفرة بدقة كبيرة. إلى جانب ذلك، تتيح لهم ادارة السيولة اليومية كذلك التوفير في المصروفات، بالاضافة إلى خلق فرص تجارية اضافية وأدوات مالية جديدة. يعرض نظام زهاف أمام مديري البنوك صورة الوضع في الوقت الحقيقي، ويتيح للمسؤولين عن ادارة السيولة والصفقات اتخاذ قرارات فورية والتحكم بالتعاملات المالية بالشيكل بشكل أكثر نجاعة.