نظام "زهاف"

إن نظام "زهاف" (التزكيات والتحويلات المصرفية في الوقت الحقيقي)، الذي تم افتتاحه في إسرائيل في أواخر شهر تموز من العام 2007، هو نظام من النوع (Real Time Gross Settlement) RTGS، الذي يعمل في معظم الدول في العالم (المتطورة منها والنامية).
إنه نظام متطور للتحويل المصرفي الناجع والموثوق به للمدفوعات بالشيكل في الاقتصاد، في الوقت الحقيقي وبشكل نهائي. يعمل النظام بموازاة طرق التحويل المصرفي الاعتيادية، التي تكون فيها العمليات المُرسلة بواسطة المقاصات غير نهائية خلال يوم العمل. بالمقابل فإن أوامر الدفع التي يتم تمريرها بواسطة نظام "زهاف"، يتم إنجازها فورا وتكون نهائية عند إنجازها. يضمن النظام لمستخدميه إنجازًا سريعًا وآمنًا للمدفوعات في كل لحظة مُعطاة: يتم إنجاز عمليات التحويل المصرفي خلال دقائق معدودة، وهي غير قابلة للإلغاء، ويمكن لمتلقي الدفعة استخدامها فورًا، من دون التعرّض للمخاطر.
 
ساعات عمل نظام "زهاف"

 

-         في أيام العمل العادية – 07:45 – 18:30
-         في أيام الجمعة وأمسيات الأعياد – 07:45 – 14:00
​ ​

 

لمَن من المجدي استخدام نظام "زهاف"

إلى جانب البنوك التجارية والبنوك الأجنبية العاملة في البلاد، التي تقوم بتحويل كافة عملياتها بين-البنكية بواسطة نظام "زهاف"، يوفر النظام الجديد خدمة تحويل مصرفي سريعة، ناجعة وآمنة لمستخدمين كثيرين آخرين أيضا – لمدراء الأموال والمحاسبين في المؤسسات والشركات التي تقوم بإرسال وتلقي أوامر دفع هامة ومستعجلة يوميا: الهيئات المؤسساتية (صناديق التقاعد، صناديق تأمين التقاعد وشركات التأمين)، شركات ومصانع كبيرة ومتوسطة، دور استثمار ووسطاء تجاريين خصوصيين. يمكن لمن يتعامل في تحويل الشيكل إلى العملات الأجنبية أن يجني فائدة كبيرة من استخدام النظام الجديد، الذين أصبحوا يستطيعون الآن تحويل عملياتهم بالشيكل من دون خوف. يوفر نظام "زهاف"، الذي لا يُشترط استخدامه بمبلغ أدنى، أمانا وحماية قصوى أيضا للاقتصاد المنزلي الذي يقوم بإنجاز صفقات لتحويل السلع مقابل الدفع، مثل شراء وبيع الشقق والسيارات.
يجدر التنويه إلى أن إنجاز أي أمر في نظام "زهاف" يستغرق، عادة، دقائق معدودة، وفور إكماله يعرف مستخدمو النظام أن الدفعة أصبحت نهائية وغير قابلة للإلغاء و/أو الإرجاع. تُكسب هذه الميزة أفضلية هامة لمتلقي الدفعات، لأنها تتيح لهم استخدام الأموال بشكل فوري، وكأنها نقدية.

مستوى الأمان في النظام

يدمج نظام "زهاف" عناصر متطورة جدا، تضمن لمستخدميه مستوى عال من الأمان. يتم إنجاز واجهة التعامل بين النظام وبين المشاركين الرئيسيين - البنوك التجارية ومقاصة سوق الأوراق المالية - عن طريق نظام سويفت SWIFT – وهو المعيار الدولي المتعارف عليه لتحويل الأموال بشكل آمن في العديد من دول العالم. كما يستوفي نظام "زهاف" المتطلبات المتشددة للسلطة الرسمية لحماية المعلومات في إسرائيل. تدمج الوسائل التكنولوجية التي يحتوي عليها النظام جهاز تحكم ومراقبة لكافة البنى التحتية والتطبيقات الموجودة فيه. إلى جانب هذه الوسائل، هنالك وسائل نسخ احتياطي متطورة مركّبة في نظام "زهاف"، وتتيح التغلب على الأعطال بواسطة الانتقال إلى موقع بعيد.

رقم "زهاف" – IBAN

 
تم تعريف أرقام الحسابات البنكية في النظام بشكل موحّد، الأمر الذي يتيح تحويل الدفعة إلى حساب المستفيد مباشرة، من دون تدخل الإنسان. يتم إنجاز الاتصالات بنظام "زهاف" بواسطة المعيار الدولي للتعرف على الحسابات البنكية – (International Bank Account Number) IBAN. رقم IBAN المسمى برقم "زهاف"  مؤلف من سلسلة من الرموز، التي تشير إلى رقم الحساب المصرفي، أرقام البنك والفرع، إشارة الدولة ومنزلتي مراقبة، كما هو مفصل أدناه:
مبنى الـ IBAN العام
رقم الحساب
رمز الفرع
رمز البنك
رقم المراقبة
رمز الدولة
حتى 30 منزلة
منزلتان
منزلتان
 
مبنى الـ IBAN في إسرائيل
رقم الحساب
رمز الفرع
رمز البنك
رقم المراقبة
رمز الدولة
AAAAAAAAAAAAA
SSS
BBB
YY
IL
13 منزلة
3 منازل
3 منازل
منزلتان
منزلتان
 
نتيجة لذلك، يتم إسناد رقم لكل حساب مصرفي بشكل مطلق ،الذي يضمن الحد بشكل ملحوظ من عدد الأوامر الخاطئة التي يتم تمريرها في النظام.
​ ​

أفضليات نظام "زهاف"

الفورية – يتم إنجاز الدفعة فورًا. يحق لمتلقي الدفعة استخدام الأموال في غضون دقائق منذ لحظة إنجاز الدفعة (فيما عدا الحالات الاستثنائية).
نهائية – تكون الدفعة نهائية وهي غير قابلة للإلغاء و/أو الإرجاع.

طريقة استخدام نظام "زهاف"

 
بهدف تحويل دفعة في نظام "زهاف" يتعيّن عليك اتخاذ الخطوات التالية:
1.      الحصول من المستفيد على رقم "زهاف" (IBAN) الخاص به. رقم IBAN هو كود دولي يتم استخدامه للتعرف على الحسابات المصرفية. إنه مؤلف، من بين أمور أخرى، من رقم البنك، رقم الفرع ورقم حساب الزبون. يقوم بعض البنوك بإبراز رقم "زهاف" في كشوف الحسابات التي يتم إرسالها إلى الزبائن ويمكن الحصول عليه أيضا بواسطة الإنترنت، الهاتف أو جهاز مصرفي أوتوماتيكي.
2.      التوجه إلى البنك التي تتم إدارة حسابك بالشيكل فيه وطلب إنجاز تحويل بواسطة "زهاف". (في معظم الأحيان يكون هذا الأمر ممكنا كخدمة على الإنترنت أيضا).
هذه العملية منوطة بعمولة، يتم تحديدها من قبل كل بنك بشكل مستقل. للحصول على معلومات حول قيمة العمولة، توجه إلى البنك الذي يتم إنجاز التحويل منه.
​ ​

أسئلة وإجابات

ما هو نظام "زهاف"؟
نظام "زهاف" (تزكيات وتحويلات في الوقت الحقيقي) هو نظام متطوّر للتحويل المصرفي الناجع والأمين للمدفوعات بالشيكل في الاقتصاد من نوع Real Time Gross Settlement - RTGS (نظام تحويل فردي فوري). يتيح النظام تحويل الأموال من بنك إلى آخر ومن حساب إلى آخر بسرعة وبأمان. يتم تحويل المال في اليوم ذاته ويكون نهائيا فور إنجازه؛ لا يمكن إلغاء العملية، ويمكن للمستفيد أن يستخدم الأموال فورًا.
لماذا يقوم بنك إسرائيل هو بتشغيل نظام "زهاف" (وليس البنوك التجارية)؟
بنك إسرائيل هو "بنك البنوك": تقوم البنوك بإدارة حساباتها فيه. إن مصلحة بنك إسرائيل بصفته بنكا مركزيا هي الحفاظ على الاستقرار المالي وتقليل المخاطر في منظومة المدفوعات والتحويل المصرفي، ولذلك من المهم أن يقوم هو تشغيل نظام هام كنظام "زهاف". هذا ما هو معمول به أيضا في الدول الأخرى. بنك إسرائيل هو الهيئة التي قادت هذه الخطوة، ليُدخل إسرائيل بذلك في دائرة الدول المتطورة في مجال المدفوعات والتحويل المصرفي.
لمَن من المجدي استخدام نظام "زهاف"؟
إن من يستطيع أن يجني فائدة كبيرة من استخدام نظام "زهاف، هم المدراء الماليون والمحاسبون في كافة الهيئات والشركات التي تقوم بإرسال وتلقي أوامر دفع هامة ومستعجلة يوميا: الهيئات المؤسساتية، الشركات والمصانع الكبيرة والمتوسطة، دور الاستثمار، الوسطاء الخصوصيون والذين يتعاملون مع التحويل بين الشيكل والعملات الأجنبية (في نشاطاتهم من ناحية الشيكل). يتم أيضا في نظام "زهاف" تحويل أوامر البنوك التجارية والبنوك الأجنبية العاملة في البلاد، والأوامر الصافية للمقاصات (سوق الأوراق المالية، مركز التحويل المصرفي - مقاصة البنوك "مساب" والشيكات). يتيح نظام "زهاف" أيضا للاقتصاد المنزلي بإنجاز صفقات فيه، تكون منوطة
بتحويل سُلع مقابل الدفع، مثل شراء وبيع الشقق والسيارات.
كيف يعمل نظام "زهاف"؟
يتم التحويل في نظام "زهاف" طيلة يوم العمل وفي الوقت الحقيقي. يتم تحويل كافة الأوامر الواردة إلى النظام على حدة، من دون الاستقطاع بين عمليات الإلزام والتسجيل لحساب لدى البنك المُرسل. فور تلقي الأمر من الزبون، يُرسل فرع البنك الخاص به أمر دفع إلى مركز البنك، ليتم تحويله من هناك مباشرة إلى نظام "زهاف" الموجود في مقر بنك إسرائيل في أورشليم-القدس. إذا كان لدى البنك المُرسل رصيد كاف في بنك إسرائيل، فيتم إنجاز عملية التحويل فورًا: يقوم النظام بإلزام حساب البنك المُرسل والتقييد لحساب البنك المتلقي. بعد إكمال العملية، يتم إرسال تبليغ مصادقة لكلا البنكين، ويقوم البنك المتلقي بالتقييد لحساب المستفيد.
بماذا يختلف نظام "زهاف" عن نُظم التحويل المصرفي الاعتيادية؟
إن طريقة عمل نظام "زهاف" مختلفة تماما عن طريقة عمل نُظم المدفوعات والتحويل المصرفي الاعتيادية. على سبيل المثال، في مقاصة الشيكات، التي تواصل علمها إلى جانب نظام "زهاف"، يتم التقييد لحساب متلقي الشيك في موعد الدفع مع وقف التنفيذ فقط: يحق للبنك الذي سيتم سحب الأموال منه عدم احترام أمر الدفع، وفي مثل هذه الحال، يتم إرجاع الشيك في اليوم التالي لإيداعه عادة. يتم تحديد نهائية الدفع في هذه الطريقة، إذن، في موعد متأخر. بموجب تعليمات مراقبة المصارف يمكن إرجاع الشيك  خلال ثلاثة أيام من موعد إيداعه، وفي حالات خاصة حتى في وقت متأخر أكثر. بالمقابل، يتم التحويل في نظام "زهاف" في الوقت الحقيقي طيلة ساعات عمل النظام، وهو غير مشروط بفترة انتظار بين إنجاز أمر الدفع والدفع العملي النهائي. يستغرق إنجاز أي أمر وقتا قصيرا فقط، وفور إكماله يعرف مستخدم نظام "زهاف" أن الدفعة التي حصل عليها هي نهائية وغير قابلة للإلغاء و/أو الإرجاع، تمامًا كالدفع نقدًا.
لقد بعت سيارة، وقد حوّل لي المشتري الدفعة بواسطة نظام "زهاف". كم من الوقت يمر منذ اللحظة التي أعطى فيها أمر الدفع إلى أن تدخل النقود إلى حسابي؟
فور إعطاء الأمر من قبل مشتري السيارة، يتم إرسال أمر الدفع من فرع البنك الخاص به إلى مركز البنك، ومنه إلى نظام "زهاف" في بنك إسرائيل. إذا لم تكن هنالك مشاكل خاصة (مثل رصيد غير كاف في حساب ذلك البنك الذي يتم فيه إدارة حساب المشتري الذي يدفع في بنك إسرائيل)، فيقوم النظام بتحويل النقود فورًا من بنك مشتري السيارة إلى بنكك، ومنه إلى حسابك مباشرة. تستغرق العملية كلها دقائق معدودة فقط.
وماذا يحدث حين لا يتوفر رصيد كاف في حساب بنك مشتري السيارة في بنك إسرائيل؟
في حال لم يكن لدى بنك مشتري السيارة، مؤقتًا، رصيد كاف لإلزام حسابه في بنك إسرائيل، يتم وضع أمر الدفع الذي أعطاه مشتري سيارتك في طابور الانتظار. لكل بنك مشارك في عملية التحويل المصرفي في نظام "زهاف" طابور خاص به، يتم فيه تصنيف أوامر الدفع التي يمررها وفق سلم الأفضليات الذي حدده هو. يتيح له النظام إدارة الطابور بنجاعة – مثلا عن طريق تغيير سلم الأفضليات أو إلغاء أوامر دفع معينة. إذا اقتضت الحاجة، يمكن للبنك أن يستغل الاعتماد اليومي الذي حصل عليه من بنك إسرائيل، وذك طيلة ساعات عمل النظام.
هل يمكن لمشتري السيارة، بعد إعطاء أمر الدفع في نظام "زهاف" أن يندم وأن يُلغي تحويل النقود؟
الإجابة قاطعة: لا. فور إنجاز التحويل المالي في نظام "زهاف"، تتحول الدفعة التي تلقيتها إلى نهائية. لا يمكن إلغاؤها، مثلها مثل الدفع نقدا.
هل يتلقى مشتري السيارة، الذي أعطى أمر الدفع، هو أيضا تبليغًا عن إنجاز تحويل النقود؟
عند إنجاز الأمر، يبلغ نظام "زهاف" البنك الذي يدفع بإنجاز الدفعة. يمكن للمشتري أن يتأكد مقابل البنك بأنه قد تم تحويل الصفقة، وأنها نهائية وغير قابلة للإلغاء و/أو الإرجاع.
هل يُشترط استخدام نظام "زهاف" بمبلغ بحد أدنى؟
صحيح أن نظام "زهاف" معدّ بالأساس، لتحويل دفعات بمبالغ كبيرة  ودفعات مستعجلة، غير أن استخدامه غير مشروط بمبلغ بحد أدنى أي كان، ويمكن بواسطته تحويل المدفوعات بأي مبلغ.
ما هي ساعات عمل النظام؟
يعمل نظام "زهاف" باستمرار، طيلة ساعات العمل في يوم العمل المصرفي. في الأيام العادية بين الساعات 07:45 حتى 18:30. في أيام الجمعة وأمسيات الأعياد، تكون ساعات العمل من الساعة 07:45 حتى الساعة 14:00.
هل استخدام نظام "زهاف" آمن؟
يشتمل نظام "زهاف" على عناصر متطورة جدا، تضمن لمستخدميه مستوى عال من الأمان. يتم إنجاز واجهة التعامل بين النظام وبين المشاركين الرئيسيين - البنوك التجارية ومقاصة سوق الأوراق المالية - عن طريق نظام سويفت SWIFT – وهو المعيار الدولي المتعارف عليه للتحويل بشكل آمن في العديد من دول العالم. تكون أرقام الحسابات البنكية في النظام بمبنى موحّد، مما يتيح تحويل الدفعة إلى حساب المستفيد مباشرة، من دون تدخل الإنسان. تكون الاتصالات بنظام "زهاف" بواسطة المعيار الدولي للتعرف على الحسابات البنكية – رقم (International Bank Account Number) IBAN. يتم إسناد رقم لكل حساب مصرفي بشكل مطلق ،الامر الذي يضمن تقليل عدد الأوامر الخاطئة التي يتم تمريرها في النظام.
هل جميع فروع البنوك في البلاد متصلة بنظام "زهاف"؟
جميع فروع البنوك في البلاد، بما فيها فروع بنك البريد، يمكنها إرسال أوامر دفع إلى نظام "زهاف".
ما هو تأثير نظام "زهاف" على الاقتصاد عامة؟
يعزّز تشغيل نظام "زهاف" الأمان في منظومة المدفوعات في الاقتصاد. تتيح أنظمة المقاصة القائمة، كما ورد أعلاه، إرجاع المدفوعات، التي يصل حجمها الإجمالي المتراكم كل سنة إلى مبالغ كبيره جدا. على سبيل المثال، تم في العام 2008 في مقاصة الورق وفي مركز التحويل المصرفي - مقاصة البنوك "مساب" إرجاع نحو 7.5 مليون شيك وأوامر دفع أخرى بحجم إجمالي يبلغ نحو 26 مليار شيكل.
تخلق الإلزامات المُرتجعة عدم يقين فيما يتعلق بإنجاز أوامر الدفع؛ بالمقابل، تمنع عملية التحويل اليومية في نظام "زهاف"، من الناحية العملية، وجود عدم اليقين الموجود في مقاصة الشيكات أو مركز التحويل المصرفي - مقاصة البنوك "مساب".
هل يُنجز نظام "زهاف" عمليات تحويل بالعملات الأجنبية أيضا؟
يقوم نظام "زهاف" بتحويل المدفوعات في الاقتصاد بالشيكل فقط. غير أن تشغيله وفر أمام دوله إسرائيل إمكانيات جديدة على الصعيد الدولي أيضا. أهم هذه الإمكانيات هي انضمام عملة الشيكل، في شهر أيار من العام 2008، إلى نظام CLS، المشروط بتوفّر نظام RTGS في الدول الأعضاء فيه.
يعمل نظام (Continuous Linked Settlement) CLS، الذي أسسته البنوك الكبيرة في العالم في أوائل عام 2000، كمقاصة دولية لصفقات تحويل العملات الأجنبية. يشبه النشاط القائم فيه ذلك الموجود في نظام RTGS، غير أنه عوضا عن إنجاز عملية التحويل المصرفي بعملة واحدة، فإنه ينجز عملية تحويل مصرفي وتبادل بين عملة وأخرى في الوقت ذاته.

 
إن انضمام العملة الإسرائيلية إلى نظام المقاصة الدولي يقلل بقدر كبير مخاطر التحويل المنوطة بعمليات تنجزها هيئات تجارية في البلاد مع هيئات خارج البلاد، ويعزّز استقرارها. إن إدراج الشيكل بين الـ 17 عملة الهامة في العالم، والتي يتم تحويلها اليوم في نظام CLS، قد زاد من قوة العملة الإسرائيلية وحولتها إلى عملة قابلة للتحويل فس سوق العملات الاجنبيه.
ما هي الركيزة القانونية لعمل نظام "زهاف"؟
بهدف تقليل المخاطر القانونية المنوطة بعملية التحويل المصرفي في نظام "زهاف"، كان على بنك إسرائيل أن يقيم له ركيزة قانونية قوية.
يرتب قانون نظم المدفوعات، للعام 2008، الذي بادر إليه بنك إسرائيل، موضوع نهائية المدفوعات، ويضمن أنه فور إلزام الحساب الذي يقوم بالتحويل المصرفي في البنك المُرسل، يتم التزكية بشكل نهائي في البنك المتلقي،
ومنذ تلك اللحظة تكون الدفعة نهائية وغير قابلة للإلغاء و/أو الإرجاع. إضافة إلى سن القانون، قام بنك إسرائيل بالتوقيع على اتفاقيات ترتب منظومة العلاقات مع المشاركين في نظام "زهاف".  تم التوقيع على مثل هذه الاتفاقيات مع البنوك التجارية، مع مقاصة الورق، مع مركز التحويل المصرفي - مقاصة البنوك "مساب" ومع مقاصة سوق الأوراق المالية. كما تم وضع سلسلة من القواعد والأنظمة لتشغيل نظام "زهاف".
ما هو حجم النشاط المتوقع في نظام "زهاف"؟
بسبب تكاليف استخدام نظام "زهاف"، يتم فيه بالأساس إنجاز دفعات بمبالغ كبيرة ودفعات مستعجلة. إن الدفعات التي تكون قيمتها النهائية منخفضة، ما زال يتم تحويلها في مقاصة الورق وفي مركز التحويل المصرفي- مقاصة البنوك "مساب". أما في نظام "زهاف" فيتم يوميا تحويل دفعات بارقام قليلة نسبيا، غير أن حجمها المالي الإجمالي هو جزء كبير جدا من تشكيلة المدفوعات في الاقتصاد.
يجدر الذكر أنه في معظم الدول التي تعمل فيها نُظم
RTGS يتم فيها اليوم تحويل أكثر من 90 بالمائة من مجمل المدفوعات، بمصطلحات القيمة المالية.