15.07.2008
 
דברי הנגיד בפני ועדת הכלכלה
 
אני רוצה להתייחס בדבריי היום ל-4 סוגיות: התחרות במערכת הבנקאות בישראל; החשיבות ללקוחות הבנקים ולמשק של מערכת בנקאית איתנה; הסכנה ללקוחות הבנקים שבהצעה להפריד את כרטיסי האשראי מהבנקים; והחשיבות שברפורמה בעמלות הבנקים.
(א) התחרות במערכת הבנקאות בישראל: בנק ישראל עוסק מזה זמן רב בסוגיית התחרות בענף הבנקאות. התחרות חשובה ללקוחות הבנקים - שכן היא מביאה לכך שהשירותים הבנקאיים שהם יקבלו יהיו זולים יותר, טובים יותר ומגוונים יותר; והיא חשובה למערכת הבנקאות - שכן היא הכוח החזק ביותר שיביא אותה להתייעלות.
(ב) החשיבות ללקוחות הבנקים ולמשק של מערכת בנקאות איתנה: חיוני שלקוחות הבנקים, המפקידים בהם את כספם וחסכונותיהם, יידעו שכספם מנוהל נכון והם יוכלו לקבל אותו בחזרה בכל זמן שירצו.
דווקא עכשיו, כאשר מערכת הבנקאות בעולם מתמודדת עם משבר פיננסי קשה - אשר, ככל הנראה, אנחנו בתחילתו של שלב נוסף מאוד רציני - מסוכן מאוד להחליש את מערכת הבנקאות הישראלית, אשר בזכות הניהול הזהיר מצדה, כמעט ולא נחשפה לבעיות מיוחדות, על רקע המשבר. אם נחליש את הבנקאות הישראלית, הראשונים שעלולים לשלם על כך יהיו הלקוחות עצמם. חשוב שנזכור, כאשר אנחנו מטפלים במערכת הבנקאית, כי איתנותה חיונית הן ללקוחות והן לפעילות התקינה של המשק ולצמיחתו.
(ג) הסכנה ללקוחות הבנקים שבהצעה להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים: דוגמה אחת להצעה שמתגבשת ושתפגע, בסופו של דבר, בלקוחות הבנקים היא ההצעה להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים. זוהי הצעה מסוכנת.
הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים לא תגביר בהכרח את התחרות בשוקי כרטיסי האשראי, האשראי הקמעונאי והבנקאות הקמעונאית, והיא אף עלולה לפגוע בצרכן. עפ"י מחקר שערכנו והניסיון הבינלאומי, ברור כי קיים סיכון גבוה לכך שהפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים תביא דווקא להעלאת מחירי האשראי שניתן באמצעות כרטיסי אשראי. כיום, הריבית על האשראי הניתן באמצעות כרטיסי אשראי בישראל נמוכה משמעותית לעומת הריבית הזו בעולם.
בנוסף, יש בצעד הזה, כאמור, סיכון בהחלשה נוספת של הבנקים, שתפגע בלקוחות באופן ישיר, וגם באופן עקיף - כתוצאה מהשפעתה השלילית על צמיחת המשק.
(ד) החשיבות ברפורמה בעמלות: אני תומך ברפורמה החשובה הזו משום שהיא עשויה לקדם את הגברת התחרות במערכת הבנקאות בישראל - לטובת ציבור הלקוחות.
הרפורמה גובשה בעזרת עבודתה המאומצת והחשובה של הכנסת, בעיקר ח"כ משה כחלון וח"כ גלעד ארדן, וועדת הכלכלה כולה, ושל המפקח על הבנקים. בהקשר הזה אני רוצה לשבח את אנשי הפיקוח על הבנקים על עבודתם המאומצת שהובילה לרפורמה נכונה וחכמה. אני רוצה גם לציין את משרד האוצר, הממונה על ההגבלים העסקיים, יועצים מקצועיים וגופים צרכניים - אשר שיתפו פעולה ותמכו בה.
מטרת הרפורמה משותפת לכולנו והיא הוזלת העלות לצרכן. ויש שתי דרכים לעשות זאת: או להטיל פיקוח גורף על העמלות. או להביא להגברת התחרות במערכת הבנקאות ולהוזלת המחירים דרך כוחות התחרות. הדרך הראשונה מביאה לתוצאות מיידיות אבל יש בה נזקים רבים - אותם אפרט בהמשך - ואילו הדרך השנייה היא הדרך הנכונה והרצויה לטובת הצרכנים והמשק לאורך זמן.
במסגרת זו הביאה הרפורמה להגברת השקיפות בכל נושא העמלות, כתשתית הכרחית להתפתחות של תחרות. כך, צמצמה הרפורמה את הכמות הגדולה מדי של עמלות שהיו בבנקים, יצרה שמות אחידים לעמלות והביאה לכך שהיום, לראשונה, מודעים הלקוחות למחיר השירותים הבנקאיים שהם נדרשים לשלם. בזכות כל אלה, יכולים כעת הצרכנים להשוות מחירים ולקבל החלטות צרכניות נבונות. זאת, בדומה למה שכולנו עושים כאשר מחליטים על הקניות שלנו.
זוהי מהפכה במחירי השירותים הבנקאיים. כעת, יכול הלקוח לדעת על מה הוא נדרש לשלם וכמה הוא נדרש לשלם, בכל אחד מהבנקים, וכך לקבל החלטות רציונאליות. כדי לסייע ללקוחות בכך מציג בנק ישראל באתר שלו את התעריפונים של הבנקים, טבלאות השוואה של עלות ניהול חשבון עו"ש, מחשבונים להשוואת העלויות וכן מידע מפורט ללקוחות בעניין זה. בעקבות כל אלה, כולנו כבר עדים לתופעה חדשה בישראל: לראשונה ציבור הלקוחות מודע היטב למשמעויות המלאות של העמלות והופך להיות מעורב יותר בעניין זה.
בנוסף, ביטלה הרפורמה את העמלות למגזר הקמעונאי בכל מקום בו קיימת ריבית: מסגרות אשראי, הלוואות קמעונאיות, פיקדונות. זהו שינוי שחוסך כסף לחלק משמעותי מאוד מלקוחות הבנקים. כדאי לציין עובדה זו כדי להביא זאת למודעות הציבור, אשר קודם לכן, מרביתו לא היה מודע בכלל לעמלות הללו שנגבו מהם.
הרפורמה מוכיחה את עצמה וכבר יצרה מגמה חיובית בתחום העמלות. כבר בשלב שלפני שהחלה הרפורמה, נוצר חסכון לכ-80% מהלקוחות בניהול חשבון העו"ש שלהם, שעשוי להסתכם בכחצי מיליארד ש"ח. בנוסף, כבר עכשיו, שבועיים אחרי תחילת הרפורמה, אנו עדים להוזלת תעריפים של שירותים בנקאיים שונים, והנחות לקבוצות אוכלוסיה.
כך, מרגע שפורסמו התעריפים החדשים, באמצע יוני, עוד לפני שהרפורמה נכנסה לתוקף, פרסמו הבנקים השונים למעלה מ-20 הודעות על הוזלת מחירים על פעולות בעו"ש, הנחות לגמלאים ולקבוצות אוכלוסייה אחרות, ועוד כ-40 הוזלות בעקבות פעילות הפיקוח על הבנקים - ובסך הכול - למעלה מ-60 הוזלות. בנוסף, אנו רואים סופסוף שונות במחירים - לעומת אחידות בעבר, כאשר הבנקים הגדולים - אשר בעבר הובילו, בדרך כלל, התייקרויות בעמלות, הם אלה שמציעים את המחירים הזולים יותר. העובדה הזו חשובה לא רק משום שהיא סימן של תחרות, אבל גם משום שפריסת הסניפים של הבנקים הגדולים היא טובה לעומת האחרים באזורי הפריפריה.
באשר לקשישים ולשכבות החלשות, בנק ישראל מודע היטב לצרכים שלהם והרפורמה כבר הגדילה את הנגישות של השכבות הללו, שפעילותן מתאפיינת בפעילות רבה יחסית בסניפים, לפעולות ע"י פקיד במחיר של פעולות בערוץ ישיר - שהוא זול יותר.
בנוסף לכל אלה, מפרסם בנק ישראל, כאמור, באמצעות אתר האינטרנט שלו והודעות לתקשורת, טבלת השוואה של העמלות וכלים שונים שבאמצעותם יכולים הלקוחות להשוות עלויות, והפיקוח על הסנקים מקיים מעקב צמוד אחר יישום הרפורמה, ולא יהסס לתקן איפה שהדבר דרוש ולהתערב, במסגרת סמכותו, להגנה על הלקוחות או על אוכלוסיית לקוחות מסוימת, במידה ונראה פגיעה בהם.
בימים הקרובים, עוד לפני סוף החודש, ייצא הפיקוח על הבנקים במסע הסברה נרחב על מנת להביא למודעות הלקוחות את השינויים שהרפורמה הזו הביאה ולתת לו כלים ומידע כדי שיוכלו לקבל את ההחלטות הטובות ביותר ביחס לניהול חשבון העו"ש שלהם.
לא כדאי ללכת לפתרונות היותר קלים ויותר אינסטנט של הטלת פיקוח על עמלות הבנקים או איסור לגבות עמלות. צריך לתת זמן והזדמנות למסגרת החדשה לפעול, ולפיקוח על הבנקים לטפל בליקויים, אם ישנם כאלה. פיקוח צריך להיות הצעד האחרון ולא הצעד הראשון וגם זאת, כאשר ממש אין ברירה. פיקוח גורף אינו רצוי, אינו מקובל בעולם, יביא אותנו למקום שאנחנו לא רוצים להיות בו, ודווקא הוא עלול לפגוע בתחרות שכולנו כל-כך רוצים, ולכן, בסופו של דבר, בציבור הצרכנים. זאת, משום שפיקוח עלול להביא לכך שכל הבנקים יקבעו עמלות אחידות - בדיוק ברמה שתקבע ואיכות השירותים ללקוחות תפגע. בנוסף, ולא פחות חשוב, הדבר עלול להרתיע מתחרים פוטנציאליים - בעיקר בנקים זרים - מלהיכנס לענף הבנקאות הישראלי, ורמת התחרות תישאר נמוכה.
צריך לתת סיכוי לרפורמה שמלאו לה רק שבועיים. חשוב גם שכולנו נסייע למפקח על הבנקים לקדם את הרפורמה והוא, מצדו, יעשה את מה שנדרש כדי לתקן ליקויים ולזרז תהליכים, היכן שצריך.